Quels sont vos (bons) plans pour préparer votre retraite ?

Elaïna a écrit:Je répète : ces jeunes que vous prenez pour des idiots à vouloir mettre des sous de côté
- veulent peut-être acheter le plus vite possible leur logement (coucou, vous êtes au courant qu'acheter une baraque vaut plus cher qu'il y a quarante ans ?)
- sont conscients que niveau retraites, l'avenir n'est pas top, alors certes on peut militer et faire grève mais vu que c'est pas sûr que ça passe, autant être prévoyant
- avec l'allongement de l'espérance de vie, l'élévation de l'âge au premier enfant et les études qui se prolongent, je répète, aujourd'hui, un sexagénaire à la retraite se retrouve très vite à devoir, sur sa retraite, financer non seulement son train de vie (avec les aléas, notamment médicaux, que l'âge apporte, pour lesquels l'assurance maladie ne peut pas tout : la perruque de base si vous n'avez plus de cheveux après votre chimio, elle est remboursée, mais elle est non seulement moche mais très inconfortable. La perruque pas de base, elle vaut plusieurs centaines d'euros et c'est pour votre pomme), mais aussi la dépendance de parents âgés en ehpad ou non, et les études des enfants. Si vous vous retrouvez avec un gros smic, vous irez pas bien loin et tout ce joli monde se retrouvera à la rue.
- n'ont probablement plus le même idéal de vie que vous. Pour de nombreux jeunes travailleurs d'aujourd'hui, mettre des sous de côté maintenant, c'est essayer de pouvoir justement acheter sa liberté le plus vite possible (et non, le travail ne rend pas libre, faut-il le rappeler ?)

Je précise que ce n'est pas trop ma conception de vie - mon mari davantage, mais il a un rapport très particulier aux sous et, pour des raisons familiales complexes mais assez malheureuses, une peur panique de manquer, ce qui fait que chaque année je dois lui réexpliquer pourquoi quand on gagne son salaire et le mien on peut bien partir en voyage à l'étranger en famille, et qu'on n'est pas obligé de devoir se contenter de trois jours de camping dans le Perche. Néanmoins, je comprends parfaitement qu'on puisse vouloir être propriétaire le plus vite possible et essayer d'être le moins possible enchaîné à son travail.

Spoiler:

micaschiste a écrit:

angelxxx a écrit:

micaschiste a écrit:

Elaïna a écrit:Je répète : ces jeunes que vous prenez pour des idiots à vouloir mettre des sous de côté
- veulent peut-être acheter le plus vite possible leur logement (coucou, vous êtes au courant qu'acheter une baraque vaut plus cher qu'il y a quarante ans ?)
- sont conscients que niveau retraites, l'avenir n'est pas top, alors certes on peut militer et faire grève mais vu que c'est pas sûr que ça passe, autant être prévoyant
- avec l'allongement de l'espérance de vie, l'élévation de l'âge au premier enfant et les études qui se prolongent, je répète, aujourd'hui, un sexagénaire à la retraite se retrouve très vite à devoir, sur sa retraite, financer non seulement son train de vie (avec les aléas, notamment médicaux, que l'âge apporte, pour lesquels l'assurance maladie ne peut pas tout : la perruque de base si vous n'avez plus de cheveux après votre chimio, elle est remboursée, mais elle est non seulement moche mais très inconfortable. La perruque pas de base, elle vaut plusieurs centaines d'euros et c'est pour votre pomme), mais aussi la dépendance de parents âgés en ehpad ou non, et les études des enfants. Si vous vous retrouvez avec un gros smic, vous irez pas bien loin et tout ce joli monde se retrouvera à la rue.
- n'ont probablement plus le même idéal de vie que vous. Pour de nombreux jeunes travailleurs d'aujourd'hui, mettre des sous de côté maintenant, c'est essayer de pouvoir justement acheter sa liberté le plus vite possible (et non, le travail ne rend pas libre, faut-il le rappeler ?)

Je précise que ce n'est pas trop ma conception de vie - mon mari davantage, mais il a un rapport très particulier aux sous et, pour des raisons familiales complexes mais assez malheureuses, une peur panique de manquer, ce qui fait que chaque année je dois lui réexpliquer pourquoi quand on gagne son salaire et le mien on peut bien partir en voyage à l'étranger en famille, et qu'on n'est pas obligé de devoir se contenter de trois jours de camping dans le Perche. Néanmoins, je comprends parfaitement qu'on puisse vouloir être propriétaire le plus vite possible et essayer d'être le moins possible enchaîné à son travail.

Pendant les manifestations, j'ai revu une collègue partie à la retraite il y a 4-5 ans. Elle s'est retrouvée seule peu de temps avant sa retraite, a dû déménagé, et son fils étudiant est toujours à charge. Pour mettre du beurre dans les épinards, elle travaille dans une boîte de cours particuliers, a vendu tous les livres de valeur qu'elle possèdait. Cet hiver elle chauffe à minima chez elle à cause du coût. C'est très loin de son rêve d'aller vivre dans sa région de coeur et de profiter de sa retraite...Tout cela est bien triste pour quelqu'un qui était professeur.

Elle a eu une partie de sa carrière avant la grande dévalorisation, pourtant.
Et puis, on peut gagner 10.000€/mois et mal géré son argent et finir dans une galère pas possible.

Je crois que dans son cas, un divorce a fait du mal dans ses finances.

angelxxx a écrit:C'est ridiculement cher, il vaut mieux placer l'argent, même sur un livret. Après, c'est toujours un pari : on peut très bien vivre 5 ans ou 30 ans après le départ à la retraite.

mathmax a écrit:

neocdt a écrit:C'est possible ça de racheter dans le régime général ? Et comment quantifier l'impact ?

Il faut avoir cotisé au régime général, soit tu as un emploi avant ou après la fonction publique, soit tu as eu des petits boulots. Pour l’impact, il faut recalculer le coefficient de décote. Par exemple : il te manque 10 trimestres ton coefficient est de 0,875 (100% - 10×1,25%). Si tu en rachète 4, ton coefficient sera de 0,925. Donc ta pension sera multipliée par 0,925÷0,875=1,057 soit une augmentation d’environ 5,7%.

sisi59 a écrit:

mathmax a écrit:

neocdt a écrit:C'est possible ça de racheter dans le régime général ? Et comment quantifier l'impact ?

Il faut avoir cotisé au régime général, soit tu as un emploi avant ou après la fonction publique, soit tu as eu des petits boulots. Pour l’impact, il faut recalculer le coefficient de décote. Par exemple : il te manque 10 trimestres ton coefficient est de 0,875 (100% - 10×1,25%). Si tu en rachète 4, ton coefficient sera de 0,925. Donc ta pension sera multipliée par 0,925÷0,875=1,057 soit une augmentation d’environ 5,7%.

Plus précisément, il faut que le régime général soit le premier où tu as cotisé après les années d'étude rachetées.

neocdt a écrit:

gregforever a écrit:J'ai été voir pour calculer: 12 trimestres à racheter pour éviter la décote avec départ à 64 ans: coût total 129700 euros!

140 000 € pour moi pour l'option 3... et 66 300 € dans le régime général, soit plus du double et presque le triple !!!

Pourquoi un tel écart ?

Leclochard a écrit:Cet exemple illustre la nécessité pour les femmes d'être prévoyantes. C'est très insidieux mais le fonctionnement courant d'un couple, c'est l'homme qui accumule du patrimoine, mène sa carrière tandis que la femme paye les dépenses courantes, reçoit un salaire moindre, se met à temps partiel. Il suffit d'une rupture pour se retrouver dans la gêne. Je posterai dans la rubrique "investir" une interview de Titiou Lecoq qui en a fait un livre éclairant.

Pourquoi 3,14159 a écrit:Mon point de vue :
Fuir les bons plans du moments et ne pas mettre tous ses œufs dans le meme panier.
Diversifier et oser prendre des risques pour une partie de ses placements : "du bon père de famille" mais pas que (plus ou moins 30% de risqués).
Suivre soi même ses placements et s'informer beaucoup.
Savoir se couper un bras parfois avant de tout perdre. Mais aussi garder la tête froide en temps de crise.
Commencer jeune et modeste, augmenter régulièrement même peu dès que possible sans jamais mettre en péril le jour présent (mourir riche, bof bof).

Personnellement je ne mise pas sur l'immobilier (hors logement principal) car je ne le sens pas (travaux, taxes en augmentation, lois pro locataires, etc.) ni sur les placements bloqués (PERP).

A 10 ans de la retraite et à ce rythme tous mes placements devraient me permettre de vivre comme aujourd'hui, correctement et sans privation. Je cherche encore le placement qui me permettrait de vivre sans compter... je reste à votre écoute

A 10 ans de la retraite et à ce rythme tous mes placements devraient me permettre de vivre comme aujourd'hui, correctement et sans privation. Je cherche encore le placement qui me permettrait de vivre sans compter... je reste à votre écoute

Ce message date de deux ans et la phrase graissée est toujours d'actualité... démoralisant !

Depuis mes (nos, avec madame) 45 ans j'ai proposé à madame de vivre avec les moyens de retraités. Soit faire comme si nous n'avions que 70% de revenus, donc épargner 30% de ceux-ci (et je m'y suis tenu !). PEA, assurances vie, livret CASDEN, placements solidaires et exotiques, livret A/LDDS et pièces d'or sont mes différents placements. Nous avons, dix ans plus tard, l'équivalent de 6 ans et demi de vie devant nous (merci le PEA et sa gestion "lourde", parfois voire souvent stressante mais récompensée).

Angel18 a écrit:

Pourquoi 3,14159 a écrit:

Pourquoi 3,14159 a écrit:A 10 ans de la retraite et à ce rythme tous mes placements devraient me permettre de vivre comme aujourd'hui, correctement et sans privation. Je cherche encore le placement qui me permettrait de vivre sans compter... je reste à votre écoute

Ce message date de deux ans et la phrase graissée est toujours d'actualité... démoralisant !

Depuis mes (nos, avec madame) 45 ans j'ai proposé à madame de vivre avec les moyens de retraités. Soit faire comme si nous n'avions que 70% de revenus, donc épargner 30% de ceux-ci (et je m'y suis tenu !). PEA, assurances vie, livret CASDEN, placements solidaires et exotiques, livret A/LDDS et pièces d'or sont mes différents placements. Nous avons, dix ans plus tard, l'équivalent de 6 ans et demi de vie devant nous (merci le PEA et sa gestion "lourde", parfois voire souvent stressante mais récompensée).

Qu’entendez-vous par "gestion lourde" du PEA?

Mathador a écrit:

neocdt a écrit:

gregforever a écrit:J'ai été voir pour calculer: 12 trimestres à racheter pour éviter la décote avec départ à 64 ans: coût total 129700 euros!

140 000 € pour moi pour l'option 3... et 66 300 € dans le régime général, soit plus du double et presque le triple !!!

Pourquoi un tel écart ?

Si tu rachètes au régime général tu augmentes la proportion de pension versée par le régime général par rapport à un rachat au régime des retraites de l'État.
Or dans ce dernier régime les « cotisations » et les pensions versées sont toutes les deux plus élevées.

Leclochard a écrit:Cet exemple illustre la nécessité pour les femmes d'être prévoyantes. C'est très insidieux mais le fonctionnement courant d'un couple, c'est l'homme qui accumule du patrimoine, mène sa carrière tandis que la femme paye les dépenses courantes, reçoit un salaire moindre, se met à temps partiel. Il suffit d'une rupture pour se retrouver dans la gêne. Je posterai dans la rubrique "investir" une interview de Titiou Lecoq qui en a fait un livre éclairant.

Ce n'est pas pour ce genre de situation qu'on a prévu la prestation compensatoire ?

Ajonc35 a écrit:Ne pas oublier qu' en retraite, on gagne moins, mais on dépense moins et d'abord moins d'impôts sur le revenu.  Petit calcul rapide en début d'année, sur l'année 2021. 230 euros en moins pour notre couplé. Je n'ai pas faire le calcul quand M . Ajonc est parti en retraite.
Bon, je suis en couple, logement payé ( bon, il y a toujours des frais: l'an passé, parquet dans trois chambres. Ces jours- ci, le store exterieur) , utilisation de la voiture réduite ( nous conservons les deux voitures quand même), vélo bien plus importante et bon réseau de transports en commun. Nous avons aussi un bien que nous louons, payé aussi, plus de l'épargne.
Oui, vous avez raison, prévoir aujourd'hui , c'est vivre demain!

Pourquoi 3,14159 a écrit:

Ajonc35 a écrit:Ne pas oublier qu' en retraite, on gagne moins, mais on dépense moins et d'abord moins d'impôts sur le revenu.  Petit calcul rapide en début d'année, sur l'année 2021. 230 euros en moins pour notre couplé. Je n'ai pas faire le calcul quand M . Ajonc est parti en retraite.
Bon, je suis en couple, logement payé ( bon, il y a toujours des frais: vl'an passé, parquet dans trois chambres. Ces jours- ci, le store exterieur) , utilisation de la voiture réduite ( nous conservons les deux voitures quand même), vélo bien plus importante et bon réseau de transports en commun. Nous avons aussi un bien que nous louons, payé aussi, plus de l'épargne.
Oui, vous avez raison, prévoir aujourd'hui , c'est vivre demain!

Pas toujours vrai surtout les premières années de liberté.

mathmax a écrit:Neocdt si tu veux, je fais des calculs, les autres me diront si c’est correct.

Je suppose que tu pars en janvier 2033 ou janvier 2035 si la réforme passe.

En janvier 2033 tu aurais 159 trimestres en tout dont 148 fonction publique, coefficient décote = 0,8375 (13 trimestres manquants).
Pension éd nat 148/172×75%×0,8375 = 54% du traitement du dernier échelon détenu au moins 6 mois

En janvier 2035 tu aurais 167 trimestres en tout dont 156 fonction publique, coefficient décote = 0,9375 (5 trimestres manquants).
Pension éd nat 156/172×75%×0,9375 = 63,77% du traitement du dernier échelon détenu au moins 6 mois.

Avec le rachat de 8 trimestres

En 2033 le coefficient de décote serait de 0,93745 et la pension éd nat serait de 148/172×75%×0,9375 =60,5%

En 2035 plus de décote pension éd nat. 156/172×75% = 68 %
 Ou bien, à vérifier surcote coefficient = 1, 0375 (3 trimestres en trop mais je ne sais pas si des trimestres rachetés peuvent produire de la surcote) ce qui amène à 68%×1,0375 = 70,55%.

Ta pension du régime général devrait augmenter de manière négligeable.

Donc en 2035 tu gagnes au mieux 6,78% du dernier traitement. Mettons indice 821, environ 4000 € brut, cela fait environ 270 € par mois brut, 245 nets en comptant 10% de cotisations. Donc un peu moins de 3000 € par an. Tu rentabilises tes 45 000 € en 15 ans.

J’ai considéré l’option 2 car je pense que l’option 1 n’augmenterait que ta pension du régime général qui doit  être de toutes façons très faible.

Édit : par rapport à la remarque de sisi, tu peux quand même vérifier sur le simulateur ENSAP en rectifiant le coefficient de décote. En janvier 2035 par exemple avec 8 trimestres rachetés tu divises le montant indiqué par 1,0375/0,9375 ou 1/0,9375 ou bien à la louche tu ajoutés 10% pour avoir un ordre de grandeur.