Rachat années étude : enseignante privé

Je réfléchis à racheter des années d’étude pour partir plus tôt à la retraite, mais je suis enseignante dans un lycée privé.
Connaissez-vous les modalités de rachat ?

Bonjour,

Je crois pour ma part, que racheter des trimestres est une tragique erreur.
Si vous donnez de l'argent à l'état, vous n'en verrez jamais plus la couleur !
De plus, l'âge de la retraite sera sans cesse repoussé, rendant caduques vos espoirs de partir plus tôt.
Investissez plutôt la somme que vous aviez prévue de consacrer aux rachats de trimestres pour vous constituer un complément de retraite.

La somme est en effet importante, autant la mettre de côté.

Les infos : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F15675

Merci, j’ai bien réfléchi, si je ne rachète pas des années d’étude, il faudra que j’atteigne l’âge de 67 ans pour avoir le taux plein.
Très peu pour moi, je devrais attendre encore 10 ans.
J’ai calculé, je pourrais partir dans 7 ans à taux plein, ainsi à 64 ans.
Je ferais des sacrifices mais je pourrais partir avant.

Je note ça de mémoire, j'ai fait un rachat il y a un moment, et c'était quand même un sacré sac de nœuds.
Sur les douze trimestres possibles à racheter, quatre peuvent l'être au titre des années d'étude, ce qui permet de les racheter moins cher que des trimestres "classiques". Le mont ant dépend de l'âge et des revenus. Il y a deux types de rachat, avec et sans décote : il faut calculer ce qui dans son cas est le plus intéressant.
Par contre je crois me rappeler qu'il faut que le diplôme ayant demandé les dites études ait moins de dix ans.

A noter, c'est intégralement déductible des impôts.

EDIT : je confirme

"Sur les 12 trimestres qui peuvent être rachetés, les étudiants et anciens étudiants âgés d’au moins 20 ans et de moins de 67 ans (moins de 60 ans pour un rachat effectué auprès d’un régime de la fonction publique) peuvent racheter 4 trimestres à tarif réduit.

Pour obtenir le tarif réduit, la demande de rachat des étudiants et anciens étudiants doit être faite dans les 10 années civiles après la fin de leurs études. 

Attention : le tarif réduit concerne uniquement les périodes d’études en formation initiale (et non en formation continue)."

https://www.info-retraite.fr/portail-info/sites/PortailInformationnel/home/mes-droits-a-la-retraite/ma-vie-personnelle-1/etudes/rachat-dannees-detudes.html

ritta68 a écrit:Merci, j’ai bien réfléchi, si je ne rachète pas des années d’étude, il faudra que j’atteigne l’âge de 67 ans pour avoir le taux plein.
Très peu pour moi, je devrais attendre encore 10 ans.
J’ai calculé, je pourrais partir dans 7 ans à taux plein, ainsi à 64 ans.
Je ferais des sacrifices mais je pourrais partir avant.

Mais tu peux partir à 64 ans, tu n’es pas obligée d’attendre ce sacro-saint taux plein ! Tu gagneras moins qu’avec le taux plein évidemment. La question à se poser est : combien de moins par an sans rachat ? Ensuite diviser le coût du rachat par ce manque à gagner. Tu obtiens le nombre d’années qu’il faut vivre à la retraite pour que le rachat soit rentable. Et ensuite tu peux décider si tu prends le risque ou pas.

Je me demande en effet si ce n’est pas plus rentable de partir sans le taux plein. Le montant du rachat en fin de carrière doit être colossal…

Il y a un calculateur sur cette page : https://retraitesdeletat.gouv.fr/RachatEtudes/
Suivant son indice, on a vite fait d'atteindre un coût de 25 k€ pour 4 trimestres rachetés, si l'on souhaite qu'ils comptent pour la durée d'assurance (et donc partir plus tôt). Vraiment pas donné si l'on est avancé dans sa carrière...

mathmax a écrit:

ritta68 a écrit:Merci, j’ai bien réfléchi, si je ne rachète pas des années d’étude, il faudra que j’atteigne l’âge de 67 ans pour avoir le taux plein.
Très peu pour moi, je devrais attendre encore 10 ans.
J’ai calculé, je pourrais partir dans 7 ans à taux plein, ainsi à 64 ans.
Je ferais des sacrifices mais je pourrais partir avant.

Mais tu peux partir à 64 ans, tu n’es pas obligée d’attendre ce sacro-saint taux plein ! Tu gagneras moins qu’avec le taux plein évidemment. La question à se poser est : combien de moins par an sans rachat ? Ensuite diviser le  coût du rachat par ce manque à gagner. Tu obtiens le nombre d’années qu’il faut vivre à la retraite pour que le rachat soit rentable. Et ensuite tu peux décider si tu prends le risque ou pas.

Le calcul sans appliquer de taux d'actualisation me semble optimiste: même si le calcul de la pension tient compte de l'inflation cela veut quand même dire que tu considères que 10000 euros de pouvoir d'achat actuel que tu verses dans ton échéancier de rachat valent autant que 10000 euros de pouvoir d'achat actuel que tu perçois en plus pendant ta retraite.
Et si tu es prête à mettre des sommes aussi importantes de côté, tu peux aussi te poser la question de les investir autrement (actions, caillou, etc.) afin de compléter ta retraite.

RGD a écrit:Il y a un calculateur sur cette page : https://retraitesdeletat.gouv.fr/RachatEtudes/
Suivant son indice, on a vite fait d'atteindre un coût de 25 k€ pour 4 trimestres rachetés, si l'on souhaite qu'ils comptent pour la durée d'assurance (et donc partir plus tôt). Vraiment pas donné si l'on est avancé dans sa carrière...

Ce simulateur est pour le régime des retraites de l'État et ne concerne donc pas @ritta68 à moins qu'elle soit titulaire du public (ce qui est peu probable si elle exerce dans le privé sous contrat).

Je n'avais pas fait attention.  Je me rattrape avec le simulateur de l'Assurance Retraite : https://www.lassuranceretraite.fr/portail-info/hors-menu/annexe/services-en-ligne/simuler-cout-rachat-trimestres.html  
C'est (un peu) moins couteux à salaire brut équivalent.

Mathador a écrit:Le calcul sans appliquer de taux d'actualisation me semble optimiste: même si le calcul de la pension tient compte de l'inflation cela veut quand même dire que tu considères que 10000 euros de pouvoir d'achat actuel que tu verses dans ton échéancier de rachat valent autant que 10000 euros de pouvoir d'achat actuel que tu perçois en plus pendant ta retraite.
Et si tu es prête à mettre des sommes aussi importantes de côté, tu peux aussi te poser la question de les investir autrement (actions, caillou, etc.) afin de compléter ta retraite.

Oui, mais même comme ça on peut se rendre compte que racheter des années n’est sans doute pas une bonne idée.

Je n’ai jamais compris comment étaient calculées le montant de ces rachats. Est-ce lié à ce qu’on aurait dû cotisé si on avait travaillé ?

Même à 30 ans, le coût est tel qu’il est très difficile de rassembler la somme sans aide ?

Choubidouh a écrit:Je n’ai jamais compris comment étaient calculées le montant de ces rachats. Est-ce lié à ce qu’on aurait dû cotisé si on avait travaillé ?

Même à 30 ans, le coût est tel qu’il est très difficile de rassembler la somme sans aide ?

J’imagine, mais sans certitude, qu’ils font un calcul prenant en compte l’espérance de vie à la retraite de telle sorte que l’opération soit neutre pour l’assurance retraite. Cela expliquerait pourquoi, pour un même salaire, le coût augmente avec l’âge.

Pour les retraites de l'État, le barème est précisé par décret ici: https://www.legifrance.gouv.fr/loda/id/LEGITEXT000005754037

Merci Mathador, cela donne en plus des indications sur le mode de calcul que demandait Choubidouh. Et cela montre bien à quel point cela ne présente aucun intérêt pour nous. A partir de 50 ans, il faut en gros débourser un an de salaire net pour racheter une annuité uniquement pour éviter la décote (4×17,8٪) !

Je relance le sujet, même si je suis dans le public, car je me tâte : j'ai demandé en mars une estimation pour un rachat d'études à la caisse d'assurance retraite.
Mi-juillet, j'ai reçu un devis me proposant le rachat d'une année, ce qui me permettrait d'avoir le nombre d'annuités actuellement obligatoires pour partir à taux plein à 64 ans.
Voici les chiffres :

- option 1 (taux uniquement) : 7024 euros, après abattement forfaitaire de 1756 euros.
- option 2 (taux et durée) : 10384 euros, après abattement forfaitaire de 2596 euros.

Il me semble que l'option 2 ne revient pas trop cher, si cela peut m'éviter de travailler une année de plus : qu'en pensez-vous ?

Phylia a écrit:Je relance le sujet, même si je suis dans le public, car je me tâte : j'ai demandé en mars une estimation pour un rachat d'études à la caisse d'assurance retraite.
Mi-juillet, j'ai reçu un devis me proposant le rachat d'une année, ce qui me permettrait d'avoir le nombre d'annuités actuellement obligatoires pour partir à taux plein à 64 ans.
Voici les chiffres :

- option 1 (taux uniquement) : 7024 euros, après abattement forfaitaire de 1756 euros.
- option 2 (taux et durée) : 10384 euros, après abattement forfaitaire de 2596 euros.

Il me semble que l'option 2 ne revient pas trop cher, si cela peut m'éviter de travailler une année de plus : qu'en pensez-vous ?

As-tu calculé le montant de ta pension avec et sans rachat ? Tu peux le voir sur le site info-retraite ou sur l’ENSAP si tu as toujours travaillé dans le F.P, en regardant pour un départ à 64 ans. Pour le montant avec rachat, tu regardes combien tu aurais à 65 ans. Ensuite tu décides si ça vaut le coup pour toi, en prenant en compte, comme dit plus haut, de la possibilité de placer cette somme jusqu'à ta retraite plutôt que de l’utiliser pour racheter une année.

Sans rachat à 65 ans : 1641 euros
Avec rachat à 64 ans : 1773 euros

Je ne sais qu'en penser... En plus, je ne sais pas placer mes sous... Vos conseils seront les bienvenus

D'après mes calculs, il te faudra 6,5 ans pour avoir récupéré la somme dépensée !
Maintenant si tu places ces 10 000 euros maintenant et pendant le nombre d'années qu'il te reste jusqu'à la retraite +les 6,5 ans, il faut voir combien tu récupérerais... Et comparer avec les quelques 1500 euros annuels en faisant un échéancier.... Â un an après la retraite, 3 ans, 10 ans, 20 ans,.... Etc

Phylia a écrit:Je relance le sujet, même si je suis dans le public, car je me tâte : j'ai demandé en mars une estimation pour un rachat d'études à la caisse d'assurance retraite.
Mi-juillet, j'ai reçu un devis me proposant le rachat d'une année, ce qui me permettrait d'avoir le nombre d'annuités actuellement obligatoires pour partir à taux plein à 64 ans.
Voici les chiffres :

- option 1 (taux uniquement) : 7024 euros, après abattement forfaitaire de 1756 euros.
- option 2 (taux et durée) : 10384 euros, après abattement forfaitaire de 2596 euros.

Il me semble que l'option 2 ne revient pas trop cher, si cela peut m'éviter de travailler une année de plus : qu'en pensez-vous ?

Tu as demandé au régime général ou au SRE ?
Normalement pour les retraites de l'État il y a 3 options.
Si tu rachètes pour taux et durée dans le régime général, la partie durée augmentera le prorata de ta retraite du régime général (donc pas forcément grand chose, selon ce que tu y as cotisé) plutôt que celui de ta pension civile.

Phylia a écrit:Sans rachat à 65 ans : 1641 euros
Avec rachat à 64 ans : 1773 euros

Je ne sais qu'en penser... En plus, je ne sais pas placer mes sous... Vos conseils seront les bienvenus

Achetez des actions Total au fil de l'eau.
Là vous êtes tranquille, vous percevez un bon dividende année aprés année sur une société positionnée dans un secteur d'avenir, le GNL, mais aussi investissant 4 ou 5 milliards d'euros tous les ans dans le renouvelable.
De plus,Total est dirigée par un très bon, Patrick Pouyanné (on a quelques bons chefs d'entreprise en France, il t a Carlos Tavarés et quelques autres).
Bien sûr, on est exposé aux variations du sous-jacent (le pétrole), mais Total n'est pas chère et le dividende est une poire pour la soif.
Sur Youtube, vous trouverez quelques chaînes pour avoir des idées d'inbvestissements (Attention, il faut faire la part des choses, il y a beaucoup de rigolos)

J'ai demandé à l'assurance Retraite : je suppose qu'il s'agit du régime général ?

Sur le SRE, d'après la simulation, d'ici mes 64 ans, j'aurai une durée d'assurance de 160 trimestres (sur les 172 requis) dont 142 dans l'Education nationale. Les 18 autres semblent correspondre aux trimestres cotisés à d'autres régimes de retraite. Pour le rachat de 3 années, j'avais obtenu ces chiffres qui m'ont fait peur :
Pour obtenir un supplément de liquidation uniquement : 30 655,60 euros
Pour augmenter la durée d'assurance : 64 894,32 euros
Pour obtenir un supplément de liquidation et augmenter la durée d'assurance : 95 948,05 euros

Mathador a écrit:

Phylia a écrit:Je relance le sujet, même si je suis dans le public, car je me tâte : j'ai demandé en mars une estimation pour un rachat d'études à la caisse d'assurance retraite.
Mi-juillet, j'ai reçu un devis me proposant le rachat d'une année, ce qui me permettrait d'avoir le nombre d'annuités actuellement obligatoires pour partir à taux plein à 64 ans.
Voici les chiffres :

- option 1 (taux uniquement) : 7024 euros, après abattement forfaitaire de 1756 euros.
- option 2 (taux et durée) : 10384 euros, après abattement forfaitaire de 2596 euros.

Il me semble que l'option 2 ne revient pas trop cher, si cela peut m'éviter de travailler une année de plus : qu'en pensez-vous ?

Tu as demandé au régime général ou au SRE ?
Normalement pour les retraites de l'État il y a 3 options.
Si tu rachètes pour taux et durée dans le régime général, la partie durée augmentera le prorata de ta retraite du régime général (donc pas forcément grand chose, selon ce que tu y as cotisé) plutôt que celui de ta pension civile.

Mais cela permettra aussi de diminuer la décote pour les deux pensions (en gros, 5% de plus pour une année rachetée).

Phylia a écrit:J'ai demandé à l'assurance Retraite : je suppose qu'il s'agit du régime général ?

Je pense oui.

Phylia a écrit:Sur le SRE, d'après la simulation, d'ici mes 64 ans, j'aurai une durée d'assurance de 160 trimestres (sur les 172 requis) dont 142 dans l'Education nationale. Les 18 autres semblent correspondre aux trimestres cotisés à d'autres régimes de retraite. Pour le rachat de 3 années, j'avais obtenu ces chiffres qui m'ont fait peur :    
Pour obtenir un supplément de liquidation uniquement :  30 655,60 euros  
Pour augmenter la durée d'assurance : 64 894,32 euros  
Pour obtenir un supplément de liquidation et augmenter la durée d'assurance :  95 948,05 euros

Il faut comparer ce qui est comparable: les chiffres que tu as donnés pour l'Assurance retraite portent sur un an de rachat, pas trois. S'il te manque 12 trimestres comme tu viens de le dire, le rachat dont tu as demandé le devis ne te donnera pas le « taux plein » (c'est-à-dire l'absence de décote).

mathmax a écrit:Mais cela permettra aussi de diminuer la décote pour les deux pensions (en gros, 5% de plus pour une année rachetée).

Je viens de regarder l'art. D351-7 du Code de la sécu, et la portabilité du rachat ne me paraît finalement pas si claire… notamment sur le fait que le rachat en taux uniquement puisse ou non diminuer la décote appliquée à la pension civile. C'est donc peut-être le rachat en taux et durée qui serait le plus avantageux, mais les conseilleurs ne sont pas les payeurs (personnellement je ne compte rien racheter pour diverses raisons).